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贷款中介,还能活多久?

作者:147小编 发布时间:2022-09-11 17:38:48点击:183

信息摘要:

说起贷款中介,相信大多数人第一反应都是咬牙切齿的。乱收费、套路、不专业、不择手段……等等这类的词语,都是大多数人对贷款中介这个职业的评价。一个人在最需要资金帮助的时候,相信了贷款中介的话,便一发不可收拾,从一个坑跳到另外一个坑,最终负债累累,疲于奔命,甚至倾家荡产!

以上的评价没错,但小陈认为也不完全正确。今天小陈就从几个问题来客观分析一下,贷款中介的这个行业到底有没有存在的必要和意义。

贷款中介是否合规?

俗话说,存在即合理。从角度来看贷款中介这个行业,既然贷款中介公司可以在每个城市遍地开花,那证明我们社会对这个行业还是有一定的需求,而且需求似乎不少,间接证明这个行业存在有一定合理性。

但是贷款中介职业是否合规?这个问题就需要深入的探讨了。首先,小陈翻阅了《中华人民共和国职业分类大典》,并没有贷款中介或贷款经纪人的职业定义。另外的,小陈倒是找到了一个相近的职业名词—公司金融顾问。

人力资源社会保障部介绍,公司金融顾问是企业高质量发展孕育出的新职业。融资是企业生存发展的重要业务,企业通过公司金融顾问对接金融机构和金融市场,可有效避免投融资信息不对称等问题,还可在实现金融结构调整的同时,培育出新的业务和商机。银行等金融机构也可通过公司金融顾问拓展多元化业务,平抑经济周期波动带来的风险,提升服务实体经济效能。(来源:中国银行保险报网)

随着这个职业名词的颁布,大多数贷款中介从业者顺势吹捧了一波自身职业的合规性。小陈认为,金融的范畴太大,包括银行、证券、保险,都属于金融行业。即使是单单指银行业,还能分为存款和贷款业务。因此把金融顾问=贷款中介,这个说法似乎不完全准确。

另外《中华人民共和国民法典》对中介合同也有相关的定义,第二十六章第九百六十一条,中介合同是中介人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务,委托人支付报酬的合同。这样说来中介服务在法律层面上也是被承认的。但是跟上面说的一样,中介的范畴也很大,贷款中介只是其中小小的一个分支。

综上所述,贷款中介这个职业,并没有被国家完全明确承认,但也没有到不承认的地步。这个职业似乎在法律层面的灰色地带,至于合规不合规,就需要个例分析了。

贷款中介带来什么?

相信大多数人都会有这样的疑问,贷款中介到底给客户带来了什么?我直接找银行办理不就行了吗?还不用给中介费!

关于这个问题的回答,大多数贷款中介从业者都会反问以下两个问题:路边银行网点这么多,您知道哪家银行的利息最低?、银行产品这么多,您知道您的条件符合办理哪个产品?能够满足您的需求?

以上两个问题,反映了贷款中介赚钱的本质——信息差!也就是上面公司金融顾问定义提到的投融资信息不对称。通俗点来说就是中间商赚差价。

那么,这个信息差能否消除?小陈在这个行业沉淀了几年,实事求是的说,可以!毕竟银行网点就在路边,而且银行大门也不阻止任何人进入,你能走到每家银行咨询并清楚了解产品的要求,而且互联网信息越来越发达,这个信息差可以不断地缩小。但是,这个做法,衍生了另外的一个问题——时间成本。

http://www.hnfanbu.com/

拿小陈所在的城市——东莞来说,东莞有32家不同的银行,另外消费金融类公司也有10多家,还有一部分私人典当行这类的放贷公司。这些所有的机构,加起来的贷款产品种类上百个。如果运气好,可能很快就能找到合适的方案。反之,咨询+学习的时间,没有一年半载,难!如果你不是着急用这笔贷款资金,可以慢慢摸索尝试。等你找到合适的产品时,估计你也就成了半个贷款中介了。这里所说的还是在银行政策没有变化的情况下实现的!

大部分人到了有贷款需求的想法时,已经是比较紧急的事了,恨不得今天就能资金到账。从这个角度来看这个问题,贷款中介带来的表面上是信息,更深层次的其实是时间效率。毕竟每个银行产品的放款时间各不相同,有当天放款,有一周放款,还有甚至是一个月放款的。有人在意的是利率,时间都不是问题。有人却在意时间,利率不重要。一个专业的贷款中介,确实能帮助节省很多时间,而且尽可能满足客户最大的需求。

至于为何有人还是觉得寻求贷款中介是浪费钱的行为?小陈认为,很大的原因是客户还不到最急需用钱的时候,又或者是他们本身条件就很好,到银行办理贷款很容易就能满足他们的需求。小陈也跟很多贷款中介从业者讨论过,这类人本身就不是他们的目标客户,他们的客户是那种想贷款但在银行又处处碰壁的人。

中介费值不值?

如果客户最终选择了寻求贷款中介的帮助,必须面对的一个问题,费用多少?值不值得?

首先,拿东莞来说,这个行业的收费区间一般是放款金额的2%~5%,也就是行业通俗说的2到5个点。每个城市会有差别,一般来说经济越发达的城市,收费相对会越低。小陈分析其中的原因,经济发展水品越好的城市,银行系统越好,银行数量越多,银行业绩竞争也越大。这种情况会导致客户接触贷款信息更简单,大多数人不需要通过中介来解决信息差的问题,贷款中介唯有减少收费来吸引客户。

小陈在2020年有幸到三四线的城市开展业务,那个城市总共银行8家,消费金融4家,产品种类相对少,银行间的竞争压力也小,百姓靠自己很难找到合适的贷款方案,唯有寻求贷款中介的帮助。相应的,更多的人会寻求贷款中介的帮助,收费区间一般是放款金额的6%~12%。

那么,无论是2%~5%,还是6%~12%,这个费用到底值不值得?小陈认为,这个问题见仁见智。一般正规的贷款中介,都会在开始业务前跟客户确认好收费比例再去办理业务,成功后收费,不成功不收费。最终办理或者不办理,选择权在客户手上。如果这个费用在客户衡量了时间成本、机会成本、试错成本之后,能够为自己带来好处,那就是值得。

总结

最后我们回到标题的问题,贷款中介这个行业还能活多久?

以上篇章,小陈浅易地分析了贷款中介这个行业的现状,这个职业的存在确实有合理有利的一面,但是大部分只是针对正规的从业者。开篇提到的不好评价,这个行业也确实存在。毕竟这个行业目前总体还是一个趋利的行业,而且从业者进入的门槛不高,从业人员的素质水平参差不齐。其中每个人的做法都不一样,肯定有部分人为了利益,做出不好的行为。

小陈认为,不能单从部分人的行为来评判一个行业。贷款中介这个行业的功能至少目前阶段能够解决社会的一些问题,那么这个行业就还会存在。但是后面法律层面上对这个行业的约束肯定会越来越多,这个行业会淘汰一部分不合规的人员,行业才能持续发展生存。这种情况有点像十多年前的房产中介,整顿、淘汰、才有标准,才能发展。

因此,结论来说,贷款中介这个行业,还能活很久,只是形式上会有所不同,期望不断变好!

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